Παραθέτουμε τα πλέον συνήθη ερωτήματα των ιδιοκτητών ακινήτων σχετικά με την ασφάλιση των ακινήτων.
1. Έχω λόγο να ασφαλίσω το σπίτι μου;
Ο σωστός κατασκευαστής ασφαλίζει την υπό κατασκευή οικοδομή, έναντι ποικίλλων κινδύνων. Σύμφωνα με την Νομοθεσία είναι πλέον υποχρεωμένος να το πράξη όσο διαρκούν οι οικοδομικές εργασίες. Μετά την παράδοσή της όμως, η νέα οικοδομή είναι ανασφάλιστη. Πολλές κατοικίες και διαμερίσματα βρίσκονται εκτεθειμένα στον κίνδυνο τόσο της φωτιάς, όσο και σε πολλούς άλλους κινδύνους, όπως της πλημμύρας, του σεισμού, της κλοπής κ.λπ. Οι ιδιοκτήτες τους, είτε από άγνοια, είτε από λάθος εντύπωση για το κόστος της ασφάλιση, έχουν αφήσει τις περιουσίες τους στην τύχη.
Ο σωστός κατασκευαστής ασφαλίζει την υπό κατασκευή οικοδομή, έναντι ποικίλλων κινδύνων. Σύμφωνα με την Νομοθεσία είναι πλέον υποχρεωμένος να το πράξη όσο διαρκούν οι οικοδομικές εργασίες. Μετά την παράδοσή της όμως, η νέα οικοδομή είναι ανασφάλιστη. Πολλές κατοικίες και διαμερίσματα βρίσκονται εκτεθειμένα στον κίνδυνο τόσο της φωτιάς, όσο και σε πολλούς άλλους κινδύνους, όπως της πλημμύρας, του σεισμού, της κλοπής κ.λπ. Οι ιδιοκτήτες τους, είτε από άγνοια, είτε από λάθος εντύπωση για το κόστος της ασφάλιση, έχουν αφήσει τις περιουσίες τους στην τύχη.
2. Έχω λόγο να ασφαλίσω το σπίτι μου;
Δυστυχώς, σύμφωνα με έρευνες, μόνο ένα στα τέσσερα σπίτια είναι ασφαλισμένο στην Ελλάδα. Και πολλά από αυτά, δεν είναι ασφαλισμένα στην σωστή αξία ή με τον σωστό τρόπο. Κι όμως, η ασφάλιση του σπιτιού μα είναι ένα σημαντικό θέμα που πρέπει να απασχολεί κάθε ιδιοκτήτη ακινήτου. Το κόστος ασφάλισης δεν είναι μεγάλο και στην ασφαλιστική αγορά προσφέρονται δεκάδες προγράμματα ασφάλιση κατοικιών, με πολλές ή λιγότερες καλύψεις, για το κτίριο ή το περιεχόμενο, για κάθε περίπτωση και με πολλές επιλογές.
Δυστυχώς, σύμφωνα με έρευνες, μόνο ένα στα τέσσερα σπίτια είναι ασφαλισμένο στην Ελλάδα. Και πολλά από αυτά, δεν είναι ασφαλισμένα στην σωστή αξία ή με τον σωστό τρόπο. Κι όμως, η ασφάλιση του σπιτιού μα είναι ένα σημαντικό θέμα που πρέπει να απασχολεί κάθε ιδιοκτήτη ακινήτου. Το κόστος ασφάλισης δεν είναι μεγάλο και στην ασφαλιστική αγορά προσφέρονται δεκάδες προγράμματα ασφάλιση κατοικιών, με πολλές ή λιγότερες καλύψεις, για το κτίριο ή το περιεχόμενο, για κάθε περίπτωση και με πολλές επιλογές.
3. Σε ποιους απευθύνονται;
Με τα προγράμματα ασφάλισης κατοικίας, μπορούμε να ασφαλίσουμε:
- μόνο την οικοδομή
- μόνο το περιεχόμενο, δηλαδή την οικοσκευή
- και την οικοδομή και το περιεχόμενο
Συνεπώς, τα προγράμματα ασφάλισης κατοικίας απευθύνονται σε όλους, είτε είναι ιδιοκτήτες και κατοικούν στην δική τους κατοικία, είτε είναι ενοικιαστές κατοικίας. Στο ασφαλιστήριο πρέπει να αναφέρονται όλοι οι ιδιοκτήτες του περιουσιακού στοιχείου, όπως για παράδειγμα, αν υπάρχει γονική παροχή με παρακράτηση της λεγόμενης ψιλής κυριότητας να αναφέρονται και οι γονείς, ή αν υπάρχει συνιδιοκτησία να αναφέρονται όλοι οι συνιδιοκτήτες κ.λπ. Επίσης, μπορούμε να ασφαλίσουμε ένα περιουσιακό στοιχείο για λογαριασμό του ιδιοκτήτη του, αν αυτό είναι υποχρέωση μας. Για παράδειγμα, ένα ενοικιαστής ασφαλίζει την οικοδομή για λογαριασμό του ιδιοκτήτη, αν έτσι προβλέπεται στο μισθωτήριο συμβόλαιο.
Με τα προγράμματα ασφάλισης κατοικίας, μπορούμε να ασφαλίσουμε:
- μόνο την οικοδομή
- μόνο το περιεχόμενο, δηλαδή την οικοσκευή
- και την οικοδομή και το περιεχόμενο
Συνεπώς, τα προγράμματα ασφάλισης κατοικίας απευθύνονται σε όλους, είτε είναι ιδιοκτήτες και κατοικούν στην δική τους κατοικία, είτε είναι ενοικιαστές κατοικίας. Στο ασφαλιστήριο πρέπει να αναφέρονται όλοι οι ιδιοκτήτες του περιουσιακού στοιχείου, όπως για παράδειγμα, αν υπάρχει γονική παροχή με παρακράτηση της λεγόμενης ψιλής κυριότητας να αναφέρονται και οι γονείς, ή αν υπάρχει συνιδιοκτησία να αναφέρονται όλοι οι συνιδιοκτήτες κ.λπ. Επίσης, μπορούμε να ασφαλίσουμε ένα περιουσιακό στοιχείο για λογαριασμό του ιδιοκτήτη του, αν αυτό είναι υποχρέωση μας. Για παράδειγμα, ένα ενοικιαστής ασφαλίζει την οικοδομή για λογαριασμό του ιδιοκτήτη, αν έτσι προβλέπεται στο μισθωτήριο συμβόλαιο.
4. Τι είδους κίνδυνοι καλύπτονται;
Όταν αναφερόμαστε σε ασφαλιστήρια κατοικίας, δεν εννοούμε ασφάλιση μόνο έναντι κινδύνων φωτιάς. Τα σύγχρονα ασφαλιστήρια που προσφέρουν όλες οι εταιρείες, περιλαμβάνουν καλύψεις για κινδύνους φωτιάς, κλοπής, φυσικών φαινομένων, αστικής ευθύνης, προσωπικών ατυχημάτων, και νομική προστασία. Επιπλέον, καλύπτουν έξοδα που δημιουργούνται λόγω της ζημιάς, όπως είναι τα έξοδα μετεγκατάστασης, οι αμοιβές μηχανικών, τα έξοδα αποκομιδής των συντριμμάτων κ.λπ. Iδιαίτερη προσοχή πρέπει να δώσουμε στο έξης: όταν αναφέρεται σε ένα ασφαλιστήριο ένα κίνδυνο, π.χ. φωτιά, δεν ασφαλίζουμε την περιουσία μας αόριστα έναντι του κινδύνου της φωτιά, αλλά έναντι συγκεκριμένων αιτίων, που οδήγησαν στη φωτιά. Για παράδειγμα, μια φωτιά που κατάστρεψε το σπίτι μας, μπορεί να έχει προέλθει από πολλές διαφορετικές αιτίες, όπως: από βραχυκύκλωμα, από το τζάκι, από το διπλανό κτίριο, από κεραυνό, από τσιγάρο, από εμπρησμό, από σεισμό, από το διπλανό δάσος, από ξεχασμένη αναμμένη ηλεκτρική συσκευή, από έκρηξη, από τρομοκρατική ενέργεια κ.λπ. Κάποιες από τις αιτίες μπορεί να μην αναφέρονται στον πίνακα των καλύψεων και, συνεπώς, δεν είμαστε ασφαλισμένοι για τις αιτίες αυτές, ή να αναφέρονται ως εξαιρέσεις και, συνεπώς, πάλι δεν είμαστε ασφαλισμένοι. Για το λόγο αυτό, πρέπει να ελέγχουμε και να γνωρίζουμε για ποιες ακριβώς αιτίες από φωτιά είμαστε ασφαλισμένοι. Το ίδιο ισχύει για όλους τους κινδύνους που περιλαμβάνει ένα ασφαλιστήριο, όπως η κλοπή, η πλημμύρα, τα ατυχήματα κ.λπ.
Όταν αναφερόμαστε σε ασφαλιστήρια κατοικίας, δεν εννοούμε ασφάλιση μόνο έναντι κινδύνων φωτιάς. Τα σύγχρονα ασφαλιστήρια που προσφέρουν όλες οι εταιρείες, περιλαμβάνουν καλύψεις για κινδύνους φωτιάς, κλοπής, φυσικών φαινομένων, αστικής ευθύνης, προσωπικών ατυχημάτων, και νομική προστασία. Επιπλέον, καλύπτουν έξοδα που δημιουργούνται λόγω της ζημιάς, όπως είναι τα έξοδα μετεγκατάστασης, οι αμοιβές μηχανικών, τα έξοδα αποκομιδής των συντριμμάτων κ.λπ. Iδιαίτερη προσοχή πρέπει να δώσουμε στο έξης: όταν αναφέρεται σε ένα ασφαλιστήριο ένα κίνδυνο, π.χ. φωτιά, δεν ασφαλίζουμε την περιουσία μας αόριστα έναντι του κινδύνου της φωτιά, αλλά έναντι συγκεκριμένων αιτίων, που οδήγησαν στη φωτιά. Για παράδειγμα, μια φωτιά που κατάστρεψε το σπίτι μας, μπορεί να έχει προέλθει από πολλές διαφορετικές αιτίες, όπως: από βραχυκύκλωμα, από το τζάκι, από το διπλανό κτίριο, από κεραυνό, από τσιγάρο, από εμπρησμό, από σεισμό, από το διπλανό δάσος, από ξεχασμένη αναμμένη ηλεκτρική συσκευή, από έκρηξη, από τρομοκρατική ενέργεια κ.λπ. Κάποιες από τις αιτίες μπορεί να μην αναφέρονται στον πίνακα των καλύψεων και, συνεπώς, δεν είμαστε ασφαλισμένοι για τις αιτίες αυτές, ή να αναφέρονται ως εξαιρέσεις και, συνεπώς, πάλι δεν είμαστε ασφαλισμένοι. Για το λόγο αυτό, πρέπει να ελέγχουμε και να γνωρίζουμε για ποιες ακριβώς αιτίες από φωτιά είμαστε ασφαλισμένοι. Το ίδιο ισχύει για όλους τους κινδύνους που περιλαμβάνει ένα ασφαλιστήριο, όπως η κλοπή, η πλημμύρα, τα ατυχήματα κ.λπ.
5. Τι είναι οι απαλλαγές;
Σε κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο και ανάλογα με του κινδύνους που καλύπτουμε, υπάρχουν απαλλαγές, δηλαδή ποσά για τα οποία δεν αποζημιωνόμαστε, εάν συμβεί ζημιά. Οι απαλλαγές αυτές μπορεί να είναι είτε για συγκεκριμένα ποσά , είτε για ποσοστά επί της ζημιάς, είτε για ποσοστά επί του ασφαλισμένου κεφαλαίου, είτε τέλος ένας συνδυασμός των προηγουμένων. Σημειώνουμε ότι οι απαλλαγές δεν είναι οι ίδιες για όλες τις ασφαλιστικές εταιρίες και για όλους τους κινδύνους που ασφαλίζουμε.
Σε κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο και ανάλογα με του κινδύνους που καλύπτουμε, υπάρχουν απαλλαγές, δηλαδή ποσά για τα οποία δεν αποζημιωνόμαστε, εάν συμβεί ζημιά. Οι απαλλαγές αυτές μπορεί να είναι είτε για συγκεκριμένα ποσά , είτε για ποσοστά επί της ζημιάς, είτε για ποσοστά επί του ασφαλισμένου κεφαλαίου, είτε τέλος ένας συνδυασμός των προηγουμένων. Σημειώνουμε ότι οι απαλλαγές δεν είναι οι ίδιες για όλες τις ασφαλιστικές εταιρίες και για όλους τους κινδύνους που ασφαλίζουμε.
6. Πόσα είδη ασφαλιστηρίων κατοικίας υπάρχουν;
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατοικίας, σε σχέση με τους κινδύνους που καλύπτουν, μπορούν να διαιρεθούν σε τρία είδη:
- τα ασφαλιστήρια με συγκεκριμένους μόνο κινδύνους που θα ζητήσει ο πελάτης. Τα ασφαλιστήρια αυτά με τους «κατονομαζόμενους» κινδύνους είναι πιο σπάνια, γίνονται για συγκεκριμένους λόγους, έχουν υψηλά ασφάλιστρα και δεν αφορούν μεγάλες ομάδες καταναλωτών.
- τα ασφαλιστήρια που περιλαμβάνουν α) ένα τμήμα όπου αναφέρονται πολλοί κίνδυνοι που θεωρούνται βασικοί και εξασφαλίζουν τον ασφαλισμένο από τις περισσότερες αιτίες μιας ζημιάς και β) ένα τμήμα όπου αναφέρονται πρόσθετοι κίνδυνοι και προαιρετικές καλύψεις, τις οποίες αν θέλει ο πελάτης τις αγοράζει ή όχι.
- τα ασφαλιστήρια όπου δεν αναφέρονται οι κίνδυνοι που καλύπτονται, αλλά μόνο οι εξαιρέσεις που ισχύουν. Τα ασφαλιστήρια, που ονομάζονται «κατά παντός κινδύνου», είναι πολύ σύγχρονα και παρέχονται από λίγες εταιρίες, θέλουν όμως μεγάλη προσοχή γιατί στις εξαιρέσεις μπορεί να υπάρχουν κίνδυνοι που επιθυμεί να καλύψει ο πελάτης και, συνεπώς, πρέπει να τους ζητήσει πρόσθετα, ως προαιρετικές καλύψεις.
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατοικίας, σε σχέση με τους κινδύνους που καλύπτουν, μπορούν να διαιρεθούν σε τρία είδη:
- τα ασφαλιστήρια με συγκεκριμένους μόνο κινδύνους που θα ζητήσει ο πελάτης. Τα ασφαλιστήρια αυτά με τους «κατονομαζόμενους» κινδύνους είναι πιο σπάνια, γίνονται για συγκεκριμένους λόγους, έχουν υψηλά ασφάλιστρα και δεν αφορούν μεγάλες ομάδες καταναλωτών.
- τα ασφαλιστήρια που περιλαμβάνουν α) ένα τμήμα όπου αναφέρονται πολλοί κίνδυνοι που θεωρούνται βασικοί και εξασφαλίζουν τον ασφαλισμένο από τις περισσότερες αιτίες μιας ζημιάς και β) ένα τμήμα όπου αναφέρονται πρόσθετοι κίνδυνοι και προαιρετικές καλύψεις, τις οποίες αν θέλει ο πελάτης τις αγοράζει ή όχι.
- τα ασφαλιστήρια όπου δεν αναφέρονται οι κίνδυνοι που καλύπτονται, αλλά μόνο οι εξαιρέσεις που ισχύουν. Τα ασφαλιστήρια, που ονομάζονται «κατά παντός κινδύνου», είναι πολύ σύγχρονα και παρέχονται από λίγες εταιρίες, θέλουν όμως μεγάλη προσοχή γιατί στις εξαιρέσεις μπορεί να υπάρχουν κίνδυνοι που επιθυμεί να καλύψει ο πελάτης και, συνεπώς, πρέπει να τους ζητήσει πρόσθετα, ως προαιρετικές καλύψεις.
7. Σε ποια αξία ασφαλίζουμε την οικοδομή της κατοικίας;
Μεγάλη προσοχή χρειάζεται στην αξία που θα ασφαλίσουμε το σπίτι μας. Άλλοτε το ασφαλίζουμε σε μικρή αξία και αντιμετωπίζουμε πολλά προβλήματα αν συμβεί ζημιά και άλλοτε το ασφαλίζουμε σε πολύ μεγαλύτερες αξίες και πληρώνουμε ασφάλιστρα, χωρίς να χρειάζεται. Καταρχήν, είναι λάθος να ασφαλίζουμε το σπίτι μας στην εμπορική του αξία ή στην αντικειμενική του αξία. Και στις δύο αυτές περιπτώσεις περιλαμβάνονται ποσά που δεν πρέπει να ασφαλίζονται, γιατί δεν χάνονται αν συμβεί ζημιά, ακόμα και αν συμβεί ολική καταστροφή. Η συμμετοχή στο οικόπεδο, η περιοχή που βρίσκεται το σπίτι, ο όροφος και ο προσανατολισμός του σπιτιού και άλλα χαρακτηριστικά του, μπορεί να αυξάνουν την αντικειμενική και την εμπορική του αξία, αλλά δεν ασφαλίζονται γιατί απλούστατα δεν καταστρέφονται, δεν χάνονται. Ο σωστός και σύγχρονος τρόπος για να υπολογίσουμε την αξία, στην οποία πρέπει να ασφαλίσουμε την οικοδομή του σπιτιού μας, είναι με βάση τη σημερινή κατασκευαστική αξία, δηλαδή τη σημερινή πραγματική αξία που απαιτείται, για αποκατάσταση ζημιών ή για ανοικοδόμηση του κτιρίου. Με τον τρόπο αυτό, τον οποίο αποδέχονται πλέον όλες οι ασφαλιστικές εταιρίες, αποφεύγονται και όλα τα προβλήματα παλαιότητας, που υπήρχαν τις προηγούμενες δεκαετίες και δημιουργούσαν προστριβές και διενέξεις, όταν συνέβαινε ζημιά σε κατοικίες παλαιότερων χρόνων. Με βάση στοιχεία της αγοράς, το μέσο κόστος κατασκευής ενός διαμερίσματος, μιας μονοκατοικίας και του βοηθητικού χώρου ανέρχεται αντιστοίχως σε 1.350, 1.900 και 650 ευρώ ανά τμ..
Μεγάλη προσοχή χρειάζεται στην αξία που θα ασφαλίσουμε το σπίτι μας. Άλλοτε το ασφαλίζουμε σε μικρή αξία και αντιμετωπίζουμε πολλά προβλήματα αν συμβεί ζημιά και άλλοτε το ασφαλίζουμε σε πολύ μεγαλύτερες αξίες και πληρώνουμε ασφάλιστρα, χωρίς να χρειάζεται. Καταρχήν, είναι λάθος να ασφαλίζουμε το σπίτι μας στην εμπορική του αξία ή στην αντικειμενική του αξία. Και στις δύο αυτές περιπτώσεις περιλαμβάνονται ποσά που δεν πρέπει να ασφαλίζονται, γιατί δεν χάνονται αν συμβεί ζημιά, ακόμα και αν συμβεί ολική καταστροφή. Η συμμετοχή στο οικόπεδο, η περιοχή που βρίσκεται το σπίτι, ο όροφος και ο προσανατολισμός του σπιτιού και άλλα χαρακτηριστικά του, μπορεί να αυξάνουν την αντικειμενική και την εμπορική του αξία, αλλά δεν ασφαλίζονται γιατί απλούστατα δεν καταστρέφονται, δεν χάνονται. Ο σωστός και σύγχρονος τρόπος για να υπολογίσουμε την αξία, στην οποία πρέπει να ασφαλίσουμε την οικοδομή του σπιτιού μας, είναι με βάση τη σημερινή κατασκευαστική αξία, δηλαδή τη σημερινή πραγματική αξία που απαιτείται, για αποκατάσταση ζημιών ή για ανοικοδόμηση του κτιρίου. Με τον τρόπο αυτό, τον οποίο αποδέχονται πλέον όλες οι ασφαλιστικές εταιρίες, αποφεύγονται και όλα τα προβλήματα παλαιότητας, που υπήρχαν τις προηγούμενες δεκαετίες και δημιουργούσαν προστριβές και διενέξεις, όταν συνέβαινε ζημιά σε κατοικίες παλαιότερων χρόνων. Με βάση στοιχεία της αγοράς, το μέσο κόστος κατασκευής ενός διαμερίσματος, μιας μονοκατοικίας και του βοηθητικού χώρου ανέρχεται αντιστοίχως σε 1.350, 1.900 και 650 ευρώ ανά τμ..
8. Συμβόλαια στεγαστικών δανείων .
Πολλοί, τα τελευταία χρόνια, έχουν αποκτήσει κατοικία μέσω στεγαστικού δανείου και τη στιγμή της εκταμίευσης του δανείου η τράπεζα τους ασφάλισε το ακίνητο ή τους ζήτησε να προσκομίσουν ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Η ασφάλιση αυτή είναι μια σωστή πράξη αλλά οι καταναλωτές θα πρέπει να γνωρίζουν ότι συνήθως οι τράπεζες ζητούν ασφάλιση έναντι συγκεκριμένων βασικών κινδύνων, όπως φωτιά, κεραυνό, έκρηξη και σεισμό και μόνο για το ποσό του δανείου. Ελάχιστες τράπεζες ζητούν ασφάλιση για περισσότερου κινδύνους και για την πραγματική αξία που πρέπει να ασφαλισθεί η κατοικία. Συνεπώς, ο ιδιοκτήτης θα πρέπει να γνωρίζει για ποιους ακριβώς κινδύνους τον έχει ασφαλίσει η τράπεζα και για ποιο ποσό, ώστε να μην βρεθεί προ εκπλήξεων την ώρα που συμβεί κάποια ζημιά. Ο δανειολήπτης έχει κάθε δικαίωμα και οι τράπεζες αποδέχονται, να επεκτείνει τους ασφαλισμένους κινδύνους, να αυξήσει το ασφαλισμένο κεφάλαιο και να δημιουργήσει ένα πλήρες και σωστό ασφαλιστήριο. Γι’ αυτό τον λόγο απευθυνόμαστε σε Επαγγελματία Πιστοποιημένο Ασφαλιστή, καταχωρημένο στο Επαγγελματικό Επιμελητήριο.-
Πολλοί, τα τελευταία χρόνια, έχουν αποκτήσει κατοικία μέσω στεγαστικού δανείου και τη στιγμή της εκταμίευσης του δανείου η τράπεζα τους ασφάλισε το ακίνητο ή τους ζήτησε να προσκομίσουν ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Η ασφάλιση αυτή είναι μια σωστή πράξη αλλά οι καταναλωτές θα πρέπει να γνωρίζουν ότι συνήθως οι τράπεζες ζητούν ασφάλιση έναντι συγκεκριμένων βασικών κινδύνων, όπως φωτιά, κεραυνό, έκρηξη και σεισμό και μόνο για το ποσό του δανείου. Ελάχιστες τράπεζες ζητούν ασφάλιση για περισσότερου κινδύνους και για την πραγματική αξία που πρέπει να ασφαλισθεί η κατοικία. Συνεπώς, ο ιδιοκτήτης θα πρέπει να γνωρίζει για ποιους ακριβώς κινδύνους τον έχει ασφαλίσει η τράπεζα και για ποιο ποσό, ώστε να μην βρεθεί προ εκπλήξεων την ώρα που συμβεί κάποια ζημιά. Ο δανειολήπτης έχει κάθε δικαίωμα και οι τράπεζες αποδέχονται, να επεκτείνει τους ασφαλισμένους κινδύνους, να αυξήσει το ασφαλισμένο κεφάλαιο και να δημιουργήσει ένα πλήρες και σωστό ασφαλιστήριο. Γι’ αυτό τον λόγο απευθυνόμαστε σε Επαγγελματία Πιστοποιημένο Ασφαλιστή, καταχωρημένο στο Επαγγελματικό Επιμελητήριο.-
Αναρτήσεις
